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銀行系電商優(yōu)劣觀 上海到重慶物流 上海凌翰物流
來源: 發(fā)布時(shí)間:2014/3/3 瀏覽次數(shù):
2013年,傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)逐漸有電商化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)。在此過程中,銀行也未能幸免,被以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)勢(shì)力沖擊的七零八落。在加上未來一定要實(shí)現(xiàn)的利率市場(chǎng)化,可以說,銀行面對(duì)著巨大的挑戰(zhàn)甚至是生存危機(jī)。
2013年,傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)逐漸有電商化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)。在此過程中,銀行也未能幸免,被以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)勢(shì)力沖擊的七零八落。在加上未來一定要實(shí)現(xiàn)的利率市場(chǎng)化,可以說,銀行面對(duì)著巨大的挑戰(zhàn)甚至是生存危機(jī)。當(dāng)然,在危機(jī)面前,銀行,這個(gè)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中形成的如“大象”一般的龐然大物也并未坐以待斃,招行推出P2P借貸平臺(tái),工商銀行、交通銀行也紛紛推出自己的電商平臺(tái),這些銀行系電商現(xiàn)在活得怎么樣?
銀行系做電商的目的
主要是二點(diǎn),數(shù)據(jù),中間業(yè)務(wù)收入,提振股價(jià)。
首先,也是最重要的一點(diǎn),上海到重慶物流銀行系做電商是想積累中小企業(yè)的真實(shí)數(shù)據(jù),利用這些數(shù)據(jù)為貸款類業(yè)務(wù)做決策。眾所周知,中小企業(yè)比較難以從銀行拿貸款,一個(gè)重要的原因就是銀行無法判斷中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,也就無法對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。講到這,大家明白了,銀行搞電商,主要是沖著中小企業(yè)的數(shù)據(jù)去的。再具體點(diǎn)說,什么樣的數(shù)據(jù)有價(jià)值呢?交易頻率要高;交易筆數(shù)要多;交易的資金量不能太;2B和2C的交易都得做;交易要真實(shí),避免出現(xiàn)以騙取貸款為目的進(jìn)行的虛假交易。
銀行系做電商的第二個(gè)原因,增加中間業(yè)務(wù)收入。銀行的中間業(yè)務(wù)收入,簡(jiǎn)言之,可理解為銀行的非息差收入。受到互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的沖擊,銀行的存貸款利息差越來越窄。在存款利率市場(chǎng)化之前,能否有業(yè)務(wù)或產(chǎn)品能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入,成了每個(gè)銀行都要思考的事情。如果能把電商平臺(tái)做起來,產(chǎn)生穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入,也是美事一件。
SWOT分析
Strength(優(yōu)勢(shì)):銀行的優(yōu)勢(shì)在于,手頭的用戶比一般白手起家的電商要多的多。只要在銀行的官網(wǎng)引流,電商網(wǎng)站的流量可以保證。
銀行的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于錢多,錢多的優(yōu)勢(shì)是可以對(duì)電商網(wǎng)站進(jìn)行大規(guī)模的宣傳,也可以吸引優(yōu)秀的技術(shù)和運(yùn)營(yíng)人才,保證吸引來的客戶有良好的購(gòu)物體驗(yàn)。
銀行電商還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)是能夠吸引優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品販賣。銀行足夠接地氣,各個(gè)客戶經(jīng)理對(duì)手下的企業(yè)都有足夠的了解和良好的關(guān)系,銀行電商網(wǎng)站上線之前,總行吆喝一聲,各分行上報(bào)一些資質(zhì)良好的企業(yè)到平臺(tái)售賣東西不成問題。
最后的一個(gè)優(yōu)勢(shì),銀行可以自己搞定支付環(huán)節(jié),還可以為商家和消費(fèi)者提供附加的金融服務(wù),比如,基于信用卡分期的消費(fèi)貸款,針對(duì)中小商家的供應(yīng)鏈金融服務(wù)或信用貸款,針對(duì)汽車買家銷售車輛保險(xiǎn)。通過提供附加的金融服務(wù),銀行、商家、消費(fèi)者的關(guān)系將愈發(fā)緊密,形成一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。商家和消費(fèi)者使用銀行的金融服務(wù)越頻繁,銀行系電商競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就越強(qiáng)。
Weakness(劣勢(shì)):銀行自建電商平臺(tái),有一個(gè)問題是始終繞不開的:如何確保運(yùn)營(yíng)電商平臺(tái)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),比如假冒偽劣產(chǎn)品、消費(fèi)糾紛等不會(huì)傷害銀行自身的形象?以筆者在銀行工作的經(jīng)驗(yàn)來看,很多銀行遲遲沒有操作類似電商之類的創(chuàng)新業(yè)務(wù),顧慮就在于此。因此,銀行在選擇商品品類的時(shí)候,應(yīng)盡可能選擇標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、客單價(jià)較高的產(chǎn)品。
同時(shí),因?yàn)殂y行保守的行事作風(fēng),銀行電商必定存在行事保守,競(jìng)爭(zhēng)無力,缺乏狼性等特點(diǎn)。這是由銀行電商的基因決定的,很難改變。因此,銀行電商在給自己做定位時(shí),千萬不要直接向淘寶、阿里巴巴、京東等看齊,貪大求全,而應(yīng)該差異化競(jìng)爭(zhēng),從用戶支付體驗(yàn)、金融服務(wù)質(zhì)量等方面突破。
Opportunity(機(jī)會(huì)):一方面,電商仍在高速發(fā)展。據(jù)艾瑞網(wǎng)的研究報(bào)告顯示,未來三至四年內(nèi),電商行業(yè)的增速仍將維持在15%以上。另一方面,傳統(tǒng)企業(yè)“觸網(wǎng)”情況相差巨大,有的企業(yè)“觸網(wǎng)”早,信息化程度高,已依靠電商賺了個(gè)盆滿缽滿,有的企業(yè)卻對(duì)“觸網(wǎng)”有疑慮,遲遲未觸網(wǎng),這些都是機(jī)會(huì)。
再者,未來幾年,中小企業(yè)融資難問題不會(huì)有根本性的改變,企業(yè)有迫切的需要在銀行電商上經(jīng)營(yíng),以此降低通過銀行貸款的門檻。
Threaten(威脅):淘寶系電商的擴(kuò)張,京東上市之后的擴(kuò)張,其他電商平臺(tái)具有強(qiáng)大資金支持之后的強(qiáng)力擴(kuò)張。利率市場(chǎng)化帶來銀行盈利迅速下降所導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)收縮。
幾種銀行電商模式的分析
1)以建行“善融商務(wù)”為代表的”高大全”模式
從流量上看,據(jù)百度指數(shù)表明,“善融商務(wù)”作為關(guān)鍵詞,上海到重慶物流該關(guān)鍵詞近六個(gè)月一直穩(wěn)定在1000左右的搜索指數(shù)。而“建設(shè)銀行”的搜索指數(shù)大約是在102000左右。據(jù)這兩個(gè)數(shù)據(jù)推斷,通過建行官網(wǎng)跳轉(zhuǎn)到善融商務(wù)的轉(zhuǎn)化率大概為0.98%。
從融資量上來看,13年商戶通過企業(yè)商城融資總額為39.07億元,按照1%的存貸利息差(以下簡(jiǎn)稱“息差”)計(jì)算,可帶來收入3900萬。
在銀行業(yè)界不算高調(diào)的光大銀行在電子商務(wù)上的嘗試可是非常前衛(wèi):2013年推出的“瑤瑤繳費(fèi)”手機(jī)APP,主打個(gè)人水電煤網(wǎng)類的小額繳費(fèi);其官網(wǎng)的網(wǎng)上商城擁有銷售理財(cái)、保險(xiǎn)等八大板塊,甚至其中還有O2O概念的陽光e購(gòu)車,陽光e購(gòu)金兩個(gè)板塊。
說光大銀行的電商業(yè)務(wù)“小而美”,是因?yàn)槿绻闷錁I(yè)務(wù)和善融商務(wù)相比,售賣的產(chǎn)品品類少,交易額更無法相比,投入費(fèi)用必然也較少,但是光大針對(duì)利基市場(chǎng)推出針對(duì)性產(chǎn)品的戰(zhàn)略,如果執(zhí)行得當(dāng),對(duì)于中小銀行來說,絕對(duì)是一件很“美”的事。
由于很難查詢到光大電商業(yè)務(wù)的流量數(shù)據(jù),筆者只能挑幾項(xiàng)比較典型的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析了。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看,銀行系做電商是沒有比較優(yōu)勢(shì)的:和純電商比,運(yùn)營(yíng)拼不過人家;和實(shí)體商貿(mào)類企業(yè)比,供應(yīng)鏈拼不過人家;銀行唯一的優(yōu)勢(shì)就是錢多,但是你總不能指望花個(gè)十億砸出五千萬用戶吧?從這個(gè)角度上來說,上海到重慶物流我不看好銀行系電商走“高大全”的路子。如果想通過大數(shù)據(jù)做小微貸款的,倒是可以先通過這條路交點(diǎn)學(xué)費(fèi),積累經(jīng)驗(yàn),更好的和各大類電商平臺(tái)合作——電商平臺(tái)提供大數(shù)據(jù),銀行利用大數(shù)據(jù)放貸。
另一模式——以光大為代表的“小而美”模式筆者倒是很看好,只是衷心希望這幾類產(chǎn)品不只是13年光大香港上市時(shí)用來給投資者講故事的小道具。和電商江湖的激情澎湃相比,銀行界就如同象群一般死氣沉沉;ヂ(lián)網(wǎng)的大風(fēng)刮來,無論如何,我還是希望能有那么幾頭象,跳著不一樣的舞步,給這個(gè)電商江湖帶來些不一樣的驚喜。
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